银行直播“贷”货有顷爆发后熄火，业务合规的范围在哪？

　　陈嘉玲

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　　“倒计时，高尚畅，手慢无！”六合的绝顶是直播带货，而这次直播“贷”货出圈的是交易银行。

　　所谓直播“贷”货，是指交易银行、助贷机构等在内的金融机构，在直播间里销售贷款、信用卡等金融居品。相较于以往的线下践诺，直播倾销贷款是交易银行营销渠谈的新尝试。“新客首期利息5折券”“限时3.6%利率新东谈主专享额度”“最高额度20万”“固定年化利率3.6%”……在多个短视频平台上，此类告白宣传语打在直播间配景板上，加上主播束缚地卖力吆喝，引来了不少关爱眼神和阛阓热度，但也有网友在某股份制银行信用卡中心直播间写下“抢了落寞‘债’”的驳倒。

　　与此同期，银行直播带货也引起了监管的关爱。金融监管总局下属风险解决局日前向部分银行下发《对于开展汇集直播销售情况调研的示知》，拟调研银行2021年以来的汇集直播销售情况和过往的投诉纠纷。有银行东谈主士向21世纪经济报谈记者透露，目下已将关系情况素材报送至监管部门，“要静待监管明确关系细节”。

　　那么，信贷居品上架直播间存在哪些争议点，金融机构直播营销的获客着力何如，究竟有哪些潜在风险，业务合法度围又在哪儿？

　　试水直播：有第三方机构挑升为银行工作

　　流量时间，短视频平台依然成为好多行业品牌宣传或流量变现的新赛谈。交易银行进行直播并不算崭新事，银行搭上直播顺风车的苗头2020岁首便启动了。

　　彼时，深圳卫视曾在除夜夜赓续广发银行举办常识春晚，而这档9个小时的直播节目中，唯独官方互动平台便是广发银行的发现精彩APP，不雅众通过APP为我方心爱的演讲东谈主打call投票。

　　随后，络续有更多银行、答理子公司等机构加入直播。比如在支付宝的答理直播间，工行的直播“首秀”是面向中老年一又友科普答理防骗常识，1小时诱惑超60万粉丝。又如山东潍坊农商行也把金融工作信息搬进直播间。该行副行长刘瑞彬曾在接纳媒体采访时说，传统的“扫街”发传单等业务拓展模式相对老本高、收效有限，疫情时候高频使用的视频直播，也催生了属于银行业的视频工作模式。

　　从账号开设情况来看，近两年来，视频号、抖音和快手等平台上，金融行业企业账号的开设全体呈现增长趋势。以抖音为例，《2022抖音财经内容生态汇报》高傲，铁心2022年12月，金融行业企业号数目较客岁同期增长35.5%，全体金融行业企业号去重粉丝数达1.1亿。从金融细分行业来看，企业号数目最多的便是银行业，占比高达33.9%。公开报谈还说起，“目下，在视频号平台中不错搜索到省略600个农商行官方账号，通畅视频号账号的农商行省略占到了世界通盘农商行的38%，况兼绝大大王人账号已完成企业认证。”

　　直播的内容方面，记者证据各家金融机构官方微信号、视频号等不雅察和梳剪发现，阛阓上各样金融机构所进行的直播，省略不错分为几种情况：第一类是金融论坛或大型当作的直播；第二类是讨好阛阓趋势或热门事件进行分析或金融常识的投教宣讲；第三类是奏凯进行直播带货的，所触及的居品不仅包括特质农居品、文旅技俩等，还有信用卡开卡、个东谈主贷款、答理、基金等金融居品。

　　“大部分银行开展的汇集直播主要以品牌宣传、阛阓分析、常识投教等为主，奏凯进行开卡、贷款、答理、基金等居品销售的较少，这是银行目下的一种立异和尝试。”一位城商行里面东谈主士告诉21世纪经济报谈记者。而这次监管部门的调研也仅针对通过汇集直播方式开展居品推介、在线销售的情形，不含品牌践诺、仪式论坛直播等行动。

　　此外，直播团队的东谈主员配置方面，各家机构对视频号的参加不一。上述城商行东谈主士示意，有的银行收受外包的体式开展直播，有的银行则以信贷员等行内职工开展。参加较小的，比如每周进行一两场直播，每次直播由3到4名职工担任主播、剧务和时刻等变装。参加较大的银行，不仅依期进行直播，还会有挑升的东谈主负责短视频内容产出、践诺和社群运营等。有金融机构东谈主士示意，“真的参加去作念就需要成立挑升的团队运营，有的团队有十多东谈主，还需要各业务部门协作作念撑抓。”

　　知乎上一篇题为《清点100家银行在抖音、B站、视频号的运营情况》的著作提到：“单纯依靠一个业务部门清澈无法在行业零卖转型的竞争中胜出，据悉某银行信用卡中心在开展直播的流程中，就构成了雄壮的诬捏技俩组，十数个部门策画上百东谈主为业务提供撑抓。当今已有第三方工作机构挑升为银行提供直播工作，如内容规划、编导/运营团队、直播花式搭建等。这从侧面阐述了银行作念直播在当下是个热门。”

　　有顷爆发后“哑火”：直播“叫卖”贷款争议颇多

　　“叫卖”贷款，是刻下阛阓对于金融机构直播最具争议性的一项业务。据了解，早在6月底，已有短视频平台暂停了关系贷款直播或者要求不成加入导流流畅。

　　本报记者不雅察发现，本年6月以来，贷款业务启动在直播间“火起来”，有的银行效仿电商平台开展618大促当作，主播在直播间“送情切”和“发福利”——“限时3.6%利率新东谈主专享额度”“最高额度20万”“新出账客户最高10天免息”等，通过各式低息、扣头等优惠信息在直播间揽客。开展贷款业务直播的，既有交易银行、抓牌陡然金融机构，也有互联网小贷、助贷平台等。据不总共统计，交通银行、光大银行、网商银行、微众银行、宁波银行、中信银行、飞速陡然、360借约等机构王人“试水”过贷款营销直播。

　　多位受访东谈主士指出，银行信贷员化身主播保举银行信贷居品，主要贪图是为了获客。据了解，为了取得新客户，有的金融机构还针对未下载APP、未注册过的纯新用户，给以利率和额度上的优惠。

　　以“360借约-直播号”为例，该直播间在6月进行了10场直播，在6月12日时长近3小时的直播中，不雅看东谈主次达8925东谈主。而宁波银行的直播动态则高傲其在6月进行了18场直播，数据高傲其于6月15日的直播中，不雅看东谈主次达2.8万。

　　看上去吵杂的直播间，但践诺着力并非王人尽如东谈主意。“直播着力平平。”上述金融东谈主士直言，相较于化妆品、日用品等，信贷直播间不雅看的东谈主并不算多，而有贷款需求、真的下单况兼能最终通过银行审核的东谈主就更少了。

　　值得一提的是，目下阛阓上对于银行直播带货的关爱热门在于主播禀赋、居品适配性、陡然者权利保护等方面。

　　上述金融机构东谈主士指出：“直播贷款流程中，主播的表述最环节。主播所讲的最低利率，并非通盘客户王人能得到，也便是说直播先容和陡然者体验不一致，后续金融机构接到的一些投诉主要由此而来。”此外，据媒体报谈，在直播贷款之后，依然有金融机构收到了多单客户反馈“直播先容内容与事实不符”的情况。

　　上述城商行东谈主士也示意，从银行的角度来看，直播流程中比拟容易出错或需要关爱三个方面的问题。一是主播的表述问题，比如是否存在夸大宣传，从而带领过度假贷、开荒信贷等。二是何如照应共债的问题，比如会否由于直播渠谈而给客户稀奇增多授信额度，何如纳入客户全体债务的风控照应。在监管部门调研之后，可能会有这方面的次序和拘谨。三是直播东谈主员禀赋等问题。大部分银行直播间的主播是该行的从业东谈主员但并莫得从业资历等关系禀赋要求，以至还有的主播是外包东谈主员。

　　金融直播营销要有范围：应纳入合规和消保体系

　　某股份制银行业务东谈主士指出：“大部分银行、助贷平台以及陡然金融公司在抖音等平台进行直播贷款等业务处于试水阶段，有的试了一周就停驻来了。这可能与监管部门开展汇集直播销售情况调研斟酌。”

　　金融直播营销的风险辞谢淡薄。记者扫视到，在此轮监管开展调研时候，关系部门对于金融直播营销已有一些要求。比如，2022年6月，国度播送电视总局、文化和旅游部共同印发的《汇集主播行动次序》中明确，对于医疗卫生、财经金融等需要较高专科水平的直播内容，主播应取得相应执业禀赋，并向直播平台进行执业禀赋报备。2020年10月，原银保监会发布的《对于提神金融直播营销斟酌风险的教唆》也提到，金融直播营销存在的风险包括“金融直播营销主体叨唠，或荫藏诳骗风险”、“直播营销行动存在销售误导风险”等。

　　此外，2021年底，央行等七部门曾赓续发布《金融居品汇集营销照应方针(征求成见稿)》，其中要求，汇集营销宣传内容应当与金融居品左券条件保抓一致，包含居品称呼、居品提供者和销售者称呼、风险教唆等环节信息，不得有要紧遗漏。汇集营销宣传内容应当准确、闲居。不外，目下认真文献尚未落地。

　　资深金融监管战术民众周毅钦在接纳21世纪经济报谈记者采访时示意：直播带货从交易模式上是告捷的，然而银行等金融机构的直播“贷”货一定要有范围。一方面，无论个东谈主贷款、互联网进款如故信用卡、答理居品等，对于这类与老匹夫息息关系的金融居品，监管部门一直悲悼常审慎的。另一方面，在直播类节目中，要是存在不当营销、夸大宣传的问题，容易骚扰金融陡然者的知情权，激勉非感性假贷等问题。刻下监管部门对银行直播销售进行调研摸底，也可能是收到了访佛的客户投诉。

　　“对于地才智东谈主银行来说，要是通过互联网平台进行居品直播，是否属于世界展业亦然一个问题。”周毅钦分析指出，以互联网进款为例，早在2021年1月，监管部门“叫停”通过互联网开展个东谈主进款业务，要求地才智东谈主银行不得以各式方式开办异域进款。按照规章，交易银行种植分支机构必须经金融监管总局审查批准。而互联网展业就像是给银行插上一对“翅膀”，地才智东谈主银行也从蓝本的地域筹划酿成世界展业，但中小银行的抗风险能力仍是比拟有限的。

　　周毅钦还以为，直播贷款的方式值得探索，但应将其纳入合规和消保体系内进行次序。如地才智东谈主银行主要以工作腹地为主，能否不错通过直播体式进行无辩认保举信贷居品是需要议论的。国有大行和股份行不错在监管指导下开展试点业务金沙娱乐平台，审慎探索直播贷款。